🧘‍♀️Gen Z Healing Sambil Tenggelam: Di Balik Angka 64% Stres Finansial yang Mengubah Peta Bisnis

Ringkasan Cepat

• 64% Gen Z Indonesia mengaku mengalami stres finansial — angka yang pertama kali diungkap Direktur Utama Bank BTN dalam kuliah umum, bukan dari rilis survei formal dengan metodologi terbuka, tapi arahnya sejalan dengan data global yang jauh lebih rapi tercatat.

• Survei Deloitte Global 2025 terhadap lebih dari 23 ribu Gen Z dan milenial di 44 negara menemukan rasa tidak aman finansial Gen Z melonjak dari 30% (2024) jadi 48% dalam setahun — hampir berlipat, dan ini angka global, bukan cuma Indonesia.

• Separuh lebih Gen Z hidup dari gaji ke gaji, tapi pengeluaran untuk healing dan self-reward justru naik. Ini bukan kontradiksi aneh — healing jadi pelarian jangka pendek dari tekanan yang akarnya struktural: lapangan kerja seret, biaya hidup naik.

• Jebakannya berlapis: outstanding pinjaman online nasional sudah tembus Rp100 triliun (tumbuh 26% dibanding tahun lalu), hampir 40% pengguna paylater adalah Gen Z, dan 46,3% Gen Z Indonesia sudah jadi "generasi sandwich" — menanggung biaya hidup orang tua sekaligus diri sendiri.

• Buat bisnis consumer, wellness, dan fintech: pasar Gen Z memang tumbuh dari sisi nilai transaksi, tapi sebagian besar pertumbuhan itu ditumpangi utang konsumsi — model yang rapuh kalau tidak diantisipasi sejak sekarang.

Angka 64% Itu Datang dari Mana, dan Kenapa Itu Penting

Angka yang jadi headline di banyak media belakangan ini — 64% Gen Z Indonesia stres finansial — bukan berasal dari laporan riset tebal dengan metodologi dan margin eror yang bisa dicek publik. Angka itu disampaikan Nixon LP Napitupulu, Direktur Utama Bank Tabungan Negara (BTN), dalam kuliah umum di Universitas Airlangga, Surabaya, pertengahan tahun ini. Dia menyebut angka itu untuk menjelaskan kenapa fenomena "doom spending" — belanja impulsif karena pesimis terhadap masa depan — makin marak di kalangan anak muda.

Ini penting disebut lebih dulu, bukan untuk meragukan datanya, tapi supaya kamu tahu dari mana angka itu lahir sebelum ikut menyebarkannya sebagai fakta mutlak. Untungnya, arah angka ini dikonfirmasi data yang metodologinya lebih terbuka. Survei Deloitte Global Gen Z and Millennial Survey 2025, yang menjaring lebih dari 23 ribu responden Gen Z dan milenial di 44 negara, menemukan sesuatu yang justru lebih mengkhawatirkan dari sekadar angka 64%: proporsi Gen Z yang merasa tidak aman secara finansial melonjak dari 30% di 2024 menjadi 48% setahun kemudian. Itu kenaikan 18 poin persentase dalam satu tahun — hampir berlipat, dan ini data global, mencakup negara maju sekalipun, bukan cuma Indonesia yang memang punya tekanan biaya hidup lebih tinggi.

Di survei yang sama, biaya hidup jadi kekhawatiran nomor satu Gen Z dan milenial selama lima tahun berturut-turut, mengalahkan kecemasan soal krisis lingkungan atau stabilitas politik. Lebih dari separuh Gen Z (52%) mengaku hidup dari gaji ke gaji — gajinya habis sebelum bulan berakhir, tanpa sisa tabungan berarti. Dan ini yang jarang disorot: kebahagiaan Gen Z yang cemas soal biaya hidup cuma 36%, sementara Gen Z yang merasa aman finansial tingkat kebahagiaannya 60%. Selisih 24 poin itu menunjukkan betapa dalamnya pengaruh kondisi dompet terhadap kesejahteraan psikologis — jauh lebih dalam dari sekadar "generasi yang kurang bersyukur" seperti tuduhan yang sering dilontarkan ke Gen Z.

Kenapa Tetap Healing Padahal Saldo Menjerit

Di sinilah paradoksnya mulai terasa aneh kalau dibaca sepintas: kalau 64% stres soal uang, kenapa belanja untuk "healing" — liburan singkat, skincare, konser, kopi mahal, barang branded sebagai self-reward — justru jadi tren yang makin kuat? Jawabannya bukan soal Gen Z tidak disiplin. Riset dan opini kritis yang membedah fenomena ini sepakat pada satu titik: ruang fiskal mereka memang sempit, dan belanja kecil jadi satu-satunya tombol yang bisa ditekan untuk merasa punya kendali saat hal-hal besar — gaji, harga rumah, stabilitas kerja — di luar kendali mereka.

Masalahnya, industri dengan cepat mengemas ulang kebutuhan psikologis yang sebenarnya valid ini menjadi aktivitas konsumtif. Healing yang tadinya soal istirahat dan proses psikologis, bergeser jadi estetika yang harus dibeli: menginap di tempat Instagrammable, membeli barang bermerek sebagai bukti "aku layak healing", nongkrong di kafe mahal setiap akhir pekan. Orang akhirnya terjebak siklus belanja karena takut tertinggal (FOMO) yang dibungkus label self-care — padahal memulihkan kondisi emosional semestinya tidak harus mahal.

Ada juga sisi ketimpangan yang jarang dibahas: healing versi populer di media sosial — resor mewah, retreat ke Bali, produk skincare premium — bukan sesuatu yang bisa diakses pekerja dengan gaji pas-pasan dan jatah libur terbatas. Tapi narasi bahwa "healing adalah hak semua orang" tetap menyebar rata, mendorong orang yang justru paling tidak punya ruang finansial untuk memaksakan diri ikut tren itu. Aturan yang sering disarankan konsultan keuangan — self-reward proporsional, sekitar 10-20% dari pendapatan — jadi tidak relevan buat orang yang pendapatannya sendiri sudah habis untuk kebutuhan dasar sebelum sempat menyisihkan apa pun.

Jerat yang Memperbesar Lubang

Kalau cuma soal belanja sesekali, mungkin dampaknya tidak seberapa. Yang membuat lingkaran ini berbahaya adalah tiga tekanan struktural yang menghimpit dari arah berbeda secara bersamaan.

Pertama, pasar kerja. Tingkat pengangguran terbuka usia 15-24 tahun tercatat 17,50% pada Agustus 2026 — jauh di atas angka pengangguran nasional yang ada di kisaran 4,7%-an, dan disebut sebagai yang tertinggi di kawasan Asia. Kementerian Ketenagakerjaan mencatat 63.789 pekerja kena PHK sepanjang Januari-September 2026, dipicu lemahnya industri manufaktur dan deindustrialisasi yang membuat lapangan kerja formal stagnan sementara angkatan kerja baru terus bertambah. Artinya, sebagian stres finansial Gen Z bukan soal kebiasaan belanja, tapi soal pintu masuk ke pekerjaan layak yang makin sempit.

Kedua, generasi sandwich. Riset Dataindonesia.id mencatat 46,3% Gen Z Indonesia sudah menanggung beban "generasi sandwich" — membiayai kebutuhan orang tua sekaligus diri sendiri, bahkan sebelum mapan secara karier. Kelas menengah Indonesia menyusut jadi 47,85 juta orang pada 2024, turun 9,48% dibanding 2019, dan hampir separuh dari yang tersisa adalah milenial dan Gen Z. Rata-rata tabungan Gen Z cuma 10,17% dari pendapatan — jauh dari ideal 20% yang biasa disarankan perencana keuangan.

Ketiga, dan ini yang paling langsung terhubung dengan healing-sebagai-konsumsi: jerat utang digital. Outstanding pinjaman online nasional tembus lebih dari Rp100 triliun per Maret 2026, tumbuh 26,25% dibanding tahun sebelumnya, dengan 48,65% kredit bermasalahnya berasal dari kelompok usia 19-34 tahun. Pembiayaan paylater di sektor perusahaan pembiayaan melonjak 57% secara tahunan, sementara paylater perbankan menembus Rp31,56 triliun dengan 33,5 juta rekening pengguna aktif. Gen Z menyumbang hampir 40% dari seluruh pengguna BNPL (buy now pay later, skema beli sekarang bayar nanti dengan cicilan), dan survei OJK menemukan 39% dari mereka memakainya untuk barang yang sebetulnya tidak esensial — termasuk, tentu saja, belanja "healing".

Angka yang paling menjelaskan kenapa jerat ini terus berputar: indeks literasi keuangan pelajar dan mahasiswa cuma 62,72%, jauh di bawah rata-rata nasional 69,57% — padahal indeks inklusi keuangan (akses ke produk keuangan digital) kelompok yang sama sudah 92,76%. Kesenjangan 30 poin antara akses dan pemahaman ini persis yang disebut OJK sendiri: Gen Z sangat digital literate, tapi belum financial literate. Mereka tahu cara klik "checkout dengan paylater" dalam tiga detik, tapi tidak selalu tahu bagaimana cicilan itu menumpuk jadi beban yang menjepit bulan-bulan berikutnya.

Siapa yang Diam-diam Diuntungkan dari Himpitan Ini

Di tengah semua tekanan ini, ada industri yang justru tumbuh subur — dan Gen Z adalah mesinnya. Pasar wellness Indonesia bernilai sekitar US$56 miliar, pasar terbesar ke-20 di dunia, tumbuh rata-rata 5,1% per tahun sepanjang 2019-2024. Gen Z menyumbang sekitar 41% dari total belanja kesehatan dan perawatan diri, dan 72% Gen Z Indonesia mengaku kini lebih sering melakukan aktivitas wellness dibanding tiga tahun lalu. Pasar klinik estetika medis diproyeksikan melonjak dari US$257 juta (2023) menjadi US$1,45 miliar pada 2030 — tumbuh 10,3% per tahun, jauh di atas pertumbuhan ekonomi Indonesia secara umum yang ada di kisaran 5%.

Di sisi fintech, pertumbuhan BNPL 31-57% per tahun jauh melampaui pertumbuhan kredit perbankan konvensional yang biasanya satu digit. Artinya sebagian besar pertumbuhan "ekonomi gaya hidup" Gen Z — dari healing trip sampai skincare — ditopang kredit konsumsi, bukan kenaikan pendapatan riil. Ini yang perlu digarisbawahi untuk pelaku bisnis consumer, wellness, dan fintech: kamu memang melihat kurva pertumbuhan yang menggiurkan di segmen ini, tapi sebagian kurva itu dibangun di atas utang dari konsumen yang penghasilannya sendiri sedang tertekan. Model bisnis yang murni mengandalkan upsell dan FOMO ke segmen ini punya risiko yang sama seperti kredit macet pinjol: makin lama dibiarkan, makin besar kemungkinan default-nya menular ke kinerja bisnis sendiri lewat gagal bayar, churn mendadak, atau — yang lebih berbahaya untuk reputasi — tuduhan predatory marketing ke generasi yang rentan.

Apa Artinya Buat Kamu

Kalau kamu masih karyawan dan ingin mulai usaha

Jangan loncat dulu tanpa dana cadangan, apalagi di tengah pasar kerja yang rapuh seperti sekarang — TPT usia muda 17,5% berarti kalau usahamu gagal di bulan-bulan awal, jalan kembali ke kerja kantoran juga tidak mudah. Kalau target pasarmu Gen Z, pertimbangkan model bisnis yang justru menjawab masalah di balik artikel ini — produk wellness atau self-care versi terjangkau, bukan versi aspirasional yang cuma bisa diakses segmen atas. Dan jaga jarak dari paylater untuk modal usaha pribadi; data OJK soal 48,65% kredit bermasalah dari usia 19-34 tahun bukan statistik abstrak, itu jebakan nyata yang bisa menghambat kreditmu sendiri ke depan.

Kalau kamu sudah punya bisnis

Audit berapa persen pertumbuhan transaksimu di segmen Gen Z yang sebenarnya ditopang cicilan paylater, bukan pembelian tunai. Kalau angkanya besar, kamu sedang menumpang pada bom waktu yang bukan milikmu. Pertimbangkan tiering harga yang lebih ramah kantong, bundling yang masuk akal secara finansial (bukan cuma estetika), dan — kalau kamu di fintech — mulai tawarkan fitur budgeting atau early warning sebelum limit cicilan jebol, bukan cuma menaikkan limit. Bisnis yang membantu Gen Z sehat secara finansial sambil tetap sehat secara mental justru punya loyalitas jangka panjang yang lebih tahan banting dibanding yang hanya mengeksploitasi FOMO musiman.

Kalau kamu cuma mengamati fenomena ini dari luar

Entah kamu orang tua, atasan di kantor, atau sekadar peduli dengan adik atau keponakan Gen Z-mu: tekanan yang mereka alami bukan drama berlebihan. Kombinasi pasar kerja ketat, beban generasi sandwich, dan literasi keuangan yang tertinggal dari akses digital adalah resep nyata untuk krisis finansial personal yang meluas. Dukungan paling berguna bukan nasihat "jangan boros", tapi bantuan konkret: ruang cerita tanpa menghakimi, atau bantuan praktis menyusun anggaran yang realistis dengan penghasilan yang memang terbatas.

Yang Perlu Dipantau

• Rilis data Sakernas BPS periode berikutnya (biasanya Februari), untuk melihat apakah tingkat pengangguran usia muda membaik atau justru makin melebar dari 17,50%.

• Data outstanding pinjaman online dan paylater OJK kuartal mendatang — apakah laju pertumbuhan masih bertahan di atas 30% per tahun, atau mulai melambat karena pengetatan aturan.

• Hasil Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) edisi berikutnya, untuk mengecek apakah gap 30 poin antara inklusi (92,76%) dan literasi (62,72%) mengecil.

• Edisi baru Deloitte Gen Z and Millennial Survey, yang biasanya rilis pertengahan tahun — kunci untuk tahu apakah rasa tidak aman finansial Gen Z terus naik dari 48% atau mulai stabil.

• Langkah regulasi OJK soal limit dan bunga paylater/BNPL, mengingat program edukasi seperti LIKE IT sudah berjalan tapi belum dibarengi pembatasan produk yang lebih ketat.

Penutup

Healing yang dibeli dengan cicilan bukan healing — itu cuma menunda rasa sakit ke bulan depan dengan bunga tambahan. Gen Z Indonesia tidak salah karena ingin merasa baik di tengah dunia kerja yang keras dan biaya hidup yang terus naik; yang perlu diluruskan adalah siapa yang diam-diam mendapat untung dari kebutuhan psikologis yang nyata itu, dan seberapa jujur mereka — perusahaan wellness, platform paylater, bahkan dirimu sendiri saat menekan tombol checkout — dalam menjawabnya.

Sumber

• Republika — 64 Persen Gen Z Indonesia Disebut Alami Stres Finansial

• JPNN — Dirut BTN Ungkap 64 Persen Gen Z Indonesia Mengalami Stres Finansial

• Kompas — Survei Deloitte: Biaya Hidup Jadi Sumber Stres Finansial Gen Z dan Milenial

• Kompas — Deloitte: Gen Z dan Milenial Menunda Masa Depan karena Tekanan Keuangan

• IDN Times — In This Economy, Gen Z dan Milenial Cemas Finansial hingga Tunda Nikah

• idm.web.id — Healing & Self-Care: Kebutuhan atau Jerat Kapitalisme?

• Investor.id — Saat Self-Reward Jadi Beban Finansial, Gen Z Perlu Tahu Cara Kelolanya

• Detik Finance — Gen Z, Pinjaman Daring, dan Alarm Baru Literasi Keuangan Kita

• Antara News — OJK Ajak Gen Z Waspadai Risiko Keuangan di Tengah Paparan Teknologi

• Digitalbank.id — Pengguna Paylater Tembus 33,5 Juta Rekening, Nilai Utang Perbankan Capai Rp31,56 Triliun

• Poskota — Paylater Makin Populer di Kalangan Gen Z, OJK Ingatkan Bahaya Kredit Macet

• Kompas.id — Potensi Risiko Indonesia pada 2026: Isu PHK dan Pengangguran Usia Muda yang Meluas

• Bangka Pos — Pengangguran Anak Muda Indonesia Justru Naik, BPS Catat Angka 17,50 Persen pada Agustus 2026

• Kumparan — Soke Bahtera, Generasi Sandwich Penghambat Indonesia Emas 2045

• Bisnis Indonesia — Guardian (HERO) Bidik Tren Wellness, Gen Z Jadi Motor Pertumbuhan

• Detik FYB — Kenapa Industri Kesehatan Estetik Jadi Ladang Bisnis Baru di Indonesia?