🗣️'Loud Budgeting': Saat Gen Z Pamer Nggak Mampu, Bukan Belanja

Ringkasan Cepat

• Loud budgeting adalah tren global yang lahir dari TikTok Desember 2023 — bukannya diam-diam hemat, Gen Z kini terang-terangan bilang "aku nggak ikut nongkrong, lagi nabung" tanpa rasa malu. Tagar #loudbudgeting tembus lebih dari 10 juta tayangan cuma dalam tiga minggu pertama 2024 secara global.

• Di Indonesia, tren ini muncul berbarengan dengan data yang kontradiktif sekaligus saling menjelaskan: generasi yang disebut paling boros lewat paylater, ternyata juga generasi yang pertumbuhan nabung emasnya paling cepat — 116% dalam setahun, jauh melampaui milenial.

• Utang paylater nasional tembus Rp29,59 triliun per April 2025, didominasi milenial dan Gen Z — 72% penggunanya berusia di bawah 35 tahun. OJK sendiri mencatat 39% Gen Z pakai paylater untuk belanja yang sebenarnya tidak esensial.

• Ironisnya, 52% Gen Z yang disurvei OJK justru sadar diri bahwa paylater bikin mereka konsumtif berlebihan — kesadaran yang menjelaskan kenapa loud budgeting terasa seperti bentuk perlawanan, bukan sekadar tips hemat biasa.

• Ada peluang bisnis nyata di sini: dari konten edukasi finansial, fitur sosial di aplikasi fintech, sampai komunitas akuntabilitas menabung — tapi OJK baru saja memperketat aturan buat "finfluencer" lewat POJK Nomor 6 Tahun 2026, dengan sanksi hingga Rp15 miliar bagi yang melanggar.

Dari FYP Amerika ke Obrolan Warung Kopi Jakarta

Semua bermula dari satu video TikTok. Akhir Desember 2023, kreator konten asal Amerika Serikat, Lukas Battle, mengunggah video yang menyatakan 2024 akan jadi tahun "loud budgeting" — kebalikan dari "quiet luxury", tren tahun sebelumnya yang soal pamer barang mahal tanpa logo mencolok. Idenya sederhana: kalau dulu orang diam-diam kaya, sekarang orang terang-terangan soal batas keuangannya.

Video itu meledak. Secara global, tagar #loudbudgeting menembus 10 juta tayangan hanya dalam tiga minggu awal 2024. Konsepnya lalu menyebar lewat algoritma yang sama ke For You Page pengguna Indonesia, dan sejak itu jadi bahasa baru anak muda urban buat menolak undangan nongkrong: "lagi nggak bisa, fokus nabung emas buat DP rumah" — bukan basa-basi "lagi nggak mood", tapi alasan finansial yang disebutkan apa adanya.

Bedanya dengan budgeting konvensional ada di kata "loud" itu sendiri. Mengatur anggaran bukan hal baru — orang tuamu mungkin sudah melakukannya sejak lama, cuma diam-diam. Yang baru adalah keberanian mengucapkannya di depan teman, pacar, atau followers, lalu menjadikan omongan itu sebagai pengingat sosial supaya tidak tergoda belanja impulsif. Secara psikologis, ini masuk akal: kalau kamu sudah bilang ke lima orang bahwa kamu sedang menabung untuk sesuatu, menyerah pada godaan jadi terasa lebih memalukan.

Dua Wajah Gen Z yang Ternyata Sama-sama Benar

Di titik ini, ada angka yang justru lebih menarik daripada tren itu sendiri — dan ini angka Indonesia, bukan global. Generasi yang sama yang sering dicap paling boros dan paling gampang kebobolan utang digital, ternyata juga generasi yang paling cepat pertumbuhannya dalam menabung emas.

Data Pegadaian menunjukkan total ekosistem nasabah Tabungan Emas di Indonesia menembus 4,85 juta orang pada akhir 2025. Dari situ, pertumbuhan nasabah Gen Z (kelahiran 1997–2007) mencapai 116% dibanding tahun sebelumnya — jauh di atas milenial yang tumbuh 49%, Gen X 34%, dan baby boomer 32%. Artinya, di antara semua kelompok usia yang menabung emas, Gen Z adalah yang pertumbuhannya paling eksplosif, bukan yang paling lambat.

Sekilas ini bertentangan dengan narasi "Gen Z boros, kecanduan paylater" yang sering muncul di headline. Tapi sebenarnya dua hal ini bisa benar sekaligus, dan penjelasannya ada di data yang sama: utang paylater nasional per April 2025 mencapai Rp29,59 triliun, dengan 72% penggunanya berusia di bawah 35 tahun — rentang yang mencakup milenial dan Gen Z. OJK mencatat 39% Gen Z memakai paylater untuk belanja non-esensial, dan 41% di antaranya mengaku pernah kelewat bayar tagihan bulanan.

Jadi bukan satu Gen Z yang konsisten boros atau konsisten hemat — ini dua segmen berbeda di dalam generasi yang sama, hidup berdampingan. Satu segmen terjebak siklus cicilan kecil yang menumpuk tanpa disadari karena kemudahan paylater. Segmen lain, justru sebagai reaksi balik, memilih bentuk menabung yang paling "lambat dan sabar" — emas — sebagai simbol disiplin. Loud budgeting adalah bahasa yang dipakai segmen kedua ini, dan menyebarnya tren itu kemungkinan justru didorong oleh kegelisahan melihat segmen pertama.

Kenapa Ini Terasa Seperti Gerakan, Bukan Cuma Tips Hemat

Ketua Dewan Komisioner OJK, Friderica Widyasari Dewi, pernah menyampaikan kekhawatiran bahwa banyak Gen Z sudah terpapar dan terbebani utang dari pinjaman daring — dan kalau tidak segera dibenahi, ini berisiko merusak rekam jejak kredit mereka di masa depan, termasuk untuk hal sepenting KPR. Survei nasional literasi keuangan (SNLIK) OJK dan BPS tahun 2024 mencatat indeks literasi keuangan masyarakat Indonesia naik ke 65,43%, melompat dari 49,68% di survei 2022 — kemajuan yang nyata, tapi masih ada kesenjangan kota-desa: 69,71% di perkotaan berbanding 59,25% di perdesaan.

Di tengah kesenjangan itu, konten edukasi finansial di TikTok, Instagram, dan YouTube jadi sumber belajar utama buat banyak Gen Z yang merasa pelajaran keuangan di sekolah tidak pernah benar-benar mengajarkan cara mengelola gaji bulanan. Survei Jakpat yang dirangkum GoodStats menemukan 68% Gen Z Indonesia menjadikan dana darurat sebagai tujuan utama menabung. Tapi aplikasi keuangan Frich mencatat 47% Gen Z Indonesia justru belum punya dana darurat sama sekali — dua angka ini tidak saling membatalkan, tapi menggambarkan niat yang jauh lebih besar dari kemampuan eksekusi. Loud budgeting, dalam konteks ini, berfungsi sebagai jembatan antara niat dan tindakan: mengucapkannya keras-keras adalah langkah pertama sebelum benar-benar mengubah kebiasaan.

Tapi perlu jujur juga soal sisi gelap tren ini. Sebuah analisis kritis dari penulis finansial di luar negeri menyoroti fenomena yang disebut moral licensing — semacam "izin moral" yang diberikan otak ke diri sendiri setelah melakukan satu tindakan disiplin di depan umum, yang justru membenarkan pengeluaran berlebihan di kategori lain setelahnya. Analisis itu juga menemukan hal yang cukup ironis: pendapatan rata-rata orang yang paling aktif memakai istilah "loud budgeting" di media sosial justru lebih tinggi dibanding rata-rata pengguna platform secara umum. Artinya, tren ini berisiko bergeser dari alat orang yang benar-benar tertekan secara finansial, menjadi estetika baru bagi orang yang sebenarnya mampu — pamer hemat sebagai bentuk flexing yang lebih halus, bukan lagi soal kebutuhan nyata.

Peluang Bisnis di Balik Tren, dan Rambu yang Baru Dipasang OJK

Buat pelaku bisnis dan kreator, tren ini membuka ruang yang cukup konkret. Riset pasar memperkirakan ekonomi kreator di Indonesia tumbuh sekitar 20% per tahun, dengan sektor digital kreatif ditaksir bernilai ratusan triliun rupiah — angka pastinya bervariasi antar lembaga riset, tapi arah pertumbuhannya konsisten. Aplikasi seperti Jago dengan fitur "Kantong Bayar" dan "Kantong Nabung" sudah membuktikan bahwa fitur visual sederhana untuk memisahkan uang per tujuan — bukan cuma dashboard angka — adalah yang paling nempel di Gen Z. Ini ruang terbuka buat fintech lain membangun fitur sosial: goal-sharing dengan teman, "kantong nabung bareng", atau notifikasi pengingat yang justru mendorong orang berhenti belanja, bukan mendorong FOMO checkout.

Tapi ada rambu baru yang wajib diperhatikan sebelum terjun jadi "kreator finansial". Juni 2026, OJK resmi menerbitkan POJK Nomor 6 Tahun 2026 yang mengatur financial influencer (finfluencer). Aturan ini lahir sebagai respons atas 23.147 pengaduan praktik keuangan ilegal sepanjang 2025, mulai dari pinjaman online ilegal sampai investasi bodong. Intinya: siapa pun yang memberi rekomendasi jual-beli saham atau reksa dana secara spesifik di media sosial wajib mengantongi izin resmi sebagai penasihat investasi. Finfluencer juga dilarang bekerja sama dengan pihak yang menjalankan usaha keuangan ilegal, dan pelanggarnya bisa terancam sanksi hingga Rp15 miliar.

Apa Artinya Buat Kamu

Kalau kamu masih karyawan dan ingin mulai usaha

Tren loud budgeting memang membuka pintu konten edukasi finansial yang lagi dicari banyak orang — tapi pintu itu sekarang punya penjaga. Kalau mau bikin konten soal nabung emas, dana darurat, atau cara bagi gaji UMR, itu masih aman sebagai edukasi gaya hidup dan cerita pribadi. Begitu kamu mulai menyebut nama saham atau reksa dana tertentu dan menyuruh orang beli, kamu masuk kategori yang diatur POJK 6/2026 dan butuh izin penasihat investasi.

Jalan yang lebih realistis: mulai dari cerita personal dan komunitas kecil dulu — grup akuntabilitas menabung, template budgeting versi rupiah, atau konten "cerita gaji" yang relatable — baru nanti pikirkan monetisasi lewat kerja sama dengan fintech berlisensi. Jangan buru-buru resign demi jadi kreator penuh waktu; pendapatan kreator di Indonesia terkenal fluktuatif karena sangat bergantung pada sponsorship yang naik-turun mengikuti musim.

Kalau kamu sudah punya bisnis

Gen Z makin sensitif terhadap skema yang terasa memanipulasi dorongan belanja — flash sale yang mendesak-desak, bundling paylater yang disembunyikan di checkout. Momentum loud budgeting adalah alasan bagus untuk sebaliknya: tunjukkan harga dan biaya total di muka, beri opsi "jeda sebelum bayar" bukan cuma push notification FOMO, dan kalau bisnismu bersinggungan dengan paylater, mulai antisipasi pengawasan konsumen yang makin ketat dari OJK.

Satu peringatan penting: jangan jadikan "loud budgeting" sekadar jargon kampanye tanpa isi. Audiens Gen Z termasuk yang paling cepat mencium kalau sebuah brand cuma menumpang tren tanpa benar-benar mengubah praktik bisnisnya — dan begitu ketahuan performatif, kepercayaan yang dibangun malah runtuh lebih cepat dibanding kalau kamu tidak ikut tren sama sekali.

Kalau kamu cuma ingin ikut tren karena semua orang membahasnya

Loud budgeting paling berguna kalau benar-benar dipasangkan dengan tindakan, bukan cuma jadi bio Instagram. Coba hal konkret: pakai fitur kantong pemisah uang yang sudah ada di hampir semua aplikasi bank digital, tetapkan target dana darurat senilai 3–6 bulan pengeluaran, dan kalau menolak undangan karena alasan uang, sampaikan apa adanya — itu justru menormalkan kondisi keuangan yang terbatas buat orang di sekitarmu juga. Yang perlu diwaspadai adalah jebakan moral licensing yang sudah disebut di atas: satu kali menolak kopi mahal bukan izin untuk belanja impulsif di kategori lain keesokan harinya.

Yang Perlu Dipantau

• Data outstanding paylater terbaru dari OJK — rilis berkala setiap bulan, jadi penanda apakah tren pengetatan utang Gen Z membalik arah atau terus menanjak dari posisi Rp29,59 triliun (April 2025).

• Implementasi POJK Nomor 6 Tahun 2026 — bagaimana OJK benar-benar menindak finfluencer yang melanggar, dan apakah ini mengubah lanskap konten edukasi finansial di media sosial.

• Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) berikutnya dari OJK dan BPS, untuk melihat apakah kesenjangan literasi kota-desa dan antar generasi mengecil.

• Pertumbuhan nasabah tabungan emas digital per kuartal (Pegadaian dan platform sejenis) — indikator paling konkret apakah dorongan "nabung diam-diam lewat emas" ini bertahan atau cuma euforia sesaat.

• Regulasi lanjutan soal proteksi konsumen paylater, termasuk kemungkinan aturan batas usia atau limit kredit yang lebih ketat untuk pengguna muda.

Penutup

Loud budgeting tidak akan melunasi tagihan paylater siapa pun — tapi ia membuktikan bahwa generasi yang sama yang dicap paling rentan terjerat utang digital, juga diam-diam membangun kosakata baru untuk melawan rasa malu soal uang. Yang membedakan tren ini jadi perubahan nyata atau cuma estetika musiman ada di satu pertanyaan sederhana: setelah mengucapkannya keras-keras, apakah kamu benar-benar membuka aplikasi dan melihat angkanya — atau cukup berhenti di caption.

Sumber

• Bloomberg — "Loud Budgeting" is the Latest Gen Z TikTok Trend for Saving Money

• CBC News — Understanding 'loud budgeting,' TikTok's newest finance trend

• OJK & BPS — Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2024 dan 2022

• Disway (inforadar.disway.id) — Diintai Risiko Utang, OJK Sebut 39 Persen Gen Z Gunakan Pay Later untuk Belanja Nonesensial

• Tempo — Generasi Milenial dan Gen Z Dominasi Utang Paylater Mencapai Rp 29,59 Triliun

• Fortune Indonesia — Gen Z Dominasi Pertumbuhan Nasabah Tabungan Emas Pegadaian

• GoodStats — Persiapan Dana Darurat Jadi Tujuan Utama Gen Z Menabung

• Kompas.com (money.kompas.com) — OJK Resmi Atur Finfluencer, Pemberi Rekomendasi Investasi Wajib Kantongi Izin

• Akurat.co — OJK Rilis Aturan untuk Influencer Keuangan, Pelanggar Bisa Terancam Sanksi Rp15 Miliar

• The Finance Blueprint (Substack) — Loud Budgeting Was Never About Budget (perspektif kritis)

• fwd.co.id — Mengenal Loud Budgeting, Tren Keuangan Ala Gen Z